主题：提前还贷后房贷险的三种解决方式

害怕风险不知如何投保，买了保险却不知有无必要，这样的困惑不少人都有。受央行连续加息影响，近期成都退保房贷险的消费者数量有所增加，不过，保险专家提醒说，退保房贷险并不一定都划算。

案 例

5年前，市民程先生贷款买了一套商品房，并按照银行要求购买了保额30万元的房贷险，一次性缴纳保费3000元，期限为20年。不久前，央行加息后，手头有一笔资金的程先生便提前还清了贷款。但对于手中的房贷险保单，程先生却不知该如何处理：退掉吧，只能退回部分保费；不退吧，房贷险受益人是银行，对自己又没有意义。其实，退保并非惟一选择。

选择一：直接退保

保险公司规定，房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或违约金，少则5%，多则20%甚至30%。2002年初程先生贷款买房时，共缴纳了3000元保费，而扣除5年保费及一定比例的手续费后，能退回的保费只有2145元，同时，程先生的房屋也没有了任何保障。

优点：可以直接拿回保费。

不足：退保有损失，房屋也没有了保障。

选择二：更改受益人为房主 

不少人提出，房贷险的第一受益人是银行，如果提前还贷，房贷险就没有意义了。实际上，当房贷提前还清的那一刻起，房贷险的受益人就可以变更了。所以理财专家提示，若提前还贷，可以更改房贷险受益人，把房贷险作为家财险来使用。

现在，程先生提前还清了贷款，如果不想办理退保的话，就可以和保险公司协商，将房贷险保单的受益人更改为自己，这样，一旦发生保险事故，程先生就可以获得赔偿。

优点：避免退保损失，房屋有一定保障。

不足：保障范围较窄，房贷险的保障责任仅限于火灾、爆炸、暴雨等。